Залоговое обеспечение это

Этапы формирования и управления залоговым портфелем [3] :[ править править код ] 1. Получение банком заявки на оценку предметов залога; выбор предмета залога и специалистов по его оценке, сбор и анализ необходимых документов. Проведение оценки, включая определение рыночной стоимости предмета залога, ликвидности, справедливой и залоговой стоимости, предоставленного обеспечения, формирование заключения. Анализ залоговых рисков и разработка мер по их минимизации.

Содержание:

• Залоговый портфель
• Залоговое обеспечение кредита
• Банковское обозрение
• Перевод "залоговое обеспечение" на английский
• Азбука заемщика: кредитование под залоговое обеспечение
• Вы точно человек?

Залоговый портфель

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Залоговое имущество больше не пугает! Новый законопроект. 👏

Организация залоговой работы в банке Размещено на сайте 02. Кроме этого значительное внимание уделяется методам управления рисками обеспечения кредита. Наиболее частое условие при предоставлении кредита — залог имущества. Но и он не может обеспечить достаточную уверенность в защищенности от непредсказуемых событий. Особое внимание уделим отдельному виду кредитного риска — риску обеспечения кредита, который хотя и не является самостоятельным видом риска и рассматривается только при наступлении риска непогашения кредита, представляется наиболее интересным, поскольку именно он зависит от выбора вида обеспечения.

Этот вид риска проявляется в недостаточности дохода, полученного от реализации предоставленного банку обеспечения кредита, для полного удовлетворения долговых требований банка к заемщику.

Риск кредитоспособности заемщика предшествует риску непогашения кредита, под ним принято понимать неспособность заемщика выполнять свои обязательства по отношению к кредиторам вообще. Каждый заемщик характеризуется индивидуальным риском кредитоспособности, который присутствует независимо от деловых отношений с банком и является результатом делового риска и риска структуры капитала.

Именно риск обеспечения кредита зависит от выбора вида обеспечения. Поэтому рассмотрим данный вид риска более подробно. Классификация видов риска обеспечения кредита представлена на рис. Виды риска обеспечения кредита Риск обесценивания залога связан с возможным изменением рыночной стоимости предмета залога в течение срока действия договора залога. Цена предмета залога может меняться как в меньшую, так и в большую сторону. Чаще всего изменение происходит в меньшую сторону, так как помимо рыночных законов в этом случае еще действует фактор, связанный с физическим и моральным износом предмета залога.

Подобное изменение рыночной стоимости может привести к тому, что в случае необходимости после реализации предмета залога банк не сможет вернуть кредитные средства и компенсировать свои убытки в полном объеме. Риск утраты или повреждения предмета залога связан соответственно с полной потерей предмета залога либо с частичной потерей им своих свойств, что также приводит к снижению рыночной стоимости объекта залога либо к полной его утрате.

Правовой риск, как правило, связан с возможными нарушениями законодательства недобросовестными залогодателями. Например, в банк могут быть предоставлены поддельные документы, подтверждающие право собственности на заложенное имущество, или имущество может быть заложено несколько раз. В данной ситуации банк может понести дополнительные финансовые, моральные, материальные и временные затраты. Риск неликвидности обеспечения подразумевает невозможность реализации предмета залога на рынке по обоснованной стоимости, а также возможную потерю предметом залога своей ликвидности в течение действия договора залога.

Риск неправильной оценки предмета залога может возникать в случае отсутст-вия достаточного количества информации о предмете залога, низкой квалификации сотрудников, производящих оценку, либо при совершении сотрудниками должностного преступления например, подкупа. В этом случае рыночная стоимость залога оказывается ниже стоимости, указанной в документах, и соответственно не может покрыть расходов банка.

Риск, связанный с низкой квалификацией сотрудников, может возникать на всех этапах банковского кредитования под залог имущества. Результатом может стать как уже упомянутая завышенная оценка предмета залога, так и недействительность сделки при неправильном оформлении договора залога или получение недостоверной информации в случае некачественной проверки предоставляемых залогодателем документов и т.

Риск, связанный с недостаточным опытом работы с банковскими залогами, обобщает в себе все предыдущие виды рисков, так как они могут являться следствием недостаточного опыта. Данный риск обусловлен относительно недавним вхождением в практику банковской деятельности операций залога особенно залога недвижимости , а также связан с появлением новых банков, не имеющих практики в данной области, и новых банковских услуг. Методы управления риском обеспечения кредита Далее будут рассмотрены методы управления отдельным видом кредитного риска — риском обеспечения кредита.

На взгляд автора, к проблеме управления риском обеспечения кредита необходимо подходить комплексно, а сам процесс управления данными видами риска должен включать в себя следующие методы: 1 мониторинг заложенного имущества с определенной периодичностью для каждого конкретного вида имущества; 2 постоянная переоценка заложенного имущества; 3 диверсификация предмета залога; 4 грамотное юридическое сопровождение, а также экспертиза имущества; 5 проверка со стороны службы безопасности на предмет неблагоприятной кредитной истории, текущей задолженности и повторного залога имущества; 6 страхование, причем желательно в страховой компании банка; 7 повышение квалификации сотрудников залогового подразделения.

Рассмотрим перечисленные выше методы управления риском обеспечения кредита более подробно. Мониторинг залога — это комплекс мероприятий, направленных на обеспечение контроля за количественными, качественными и стоимостными параметрами предмета залога, его правовой принадлежностью, условиями хранения и содержания. Основной целью мониторинга залога является определение соответствия характеристик залогового имущества, условий его содержания и эксплуатации требованиям, указанным в договоре о залоге.

Основополагающей задачей мониторинга является своевременное выявление фактов либо предпосылок снижения количественных и качественных параметров залогового имущества, либо иных нарушений условий договора о залоге с целью формирования комплекса мероприятий по защите интересов банка в области залогового обеспечения кредита. Содержанием мониторинга залогового обеспечения является: проверка состояния имущества и фактического наличия в месте его хранения содержания, эксплуатации ; подтверждение прав собственности залогодателя на предмет залога; контроль текущей рыночной стоимости имущества; анализ достаточности залогового имущества с учетом текущей информации об имеющихся обременениях третьих лиц в отношении предмета залога.

Организация мониторинга проводится на плановой основе. План составляется на основании данных кредитного портфеля и содержит следующую информацию: наименование организации-залогодателя, номер договора залога, установленную периодичность мониторинга, планируемую и фактическую даты проверки. План мониторинга целесообразно составлять на основе следующих требований к периодичности проверок, составленных с учетом опыта ведущих коммерческих банков см. Ежемесячно руководитель залогового под-разделения должен предоставлять лицу, утверждающему план мониторинга, отчет о выполнении плана за предшествующий месяц с указанием причин невыполнения мероприятий и предложениями по их выполнению в следующем плановом периоде.

Основанием для внесения информации в отчет о выполнении плана мониторинга может являться оформленный акт проверки состояния залога. Внеплановый мониторинг может проводиться по инициативе залогового либо кредитующего подразделения. Просрочка уплаты заемщиком суммы начисленных процентов и или основного долга не имеющей в своей основе технического характера , внезапное изменение состава, структуры и количества предметов залога являются основанием для обязательного осуществления внепланового мониторинга.

Результаты мониторинга оформляются актом проверки. Положительный вывод о достаточности залогового покрытия обеспечиваемых залогом обязательств может быть сделан только с учетом комплексного анализа всех составляющих процедуру мониторинга аспектов. В случае выявления нарушений условий договора о залоге данный факт отражается в акте. При наличии возражений залогодателя по выявленным нарушениям замечания и возражения также заносятся в акт.

Постоянная переоценка заложенного имущества включает в себя как первоначальную его оценку, так и последующий контроль ее изменения. Поскольку рыночная стоимость заложенного имущества может меняться, меняется и размер обеспеченного залогом кредитного продукта. Следовательно, чтобы контролировать достаточность обеспечения, необходимо постоянно пере- оценивать его стоимость и при необходимости заключать дополнительные соглашения о новой стоимости имущества.

Оценку рыночной стоимости имущества производят: котируемых ценных бумаг — специалисты казначейства; остальных бумаг — специалисты по залоговой работе; прав требования дебиторской задолженности — специалисты кредитующего подразделения; другого имущества — специалисты по залоговой работе.

Оценку имущества, предлагаемого в качестве обеспечения, производят специалисты по залоговой работе в ходе залоговой экспертизы. В необходимых случаях для целей оценки могут привлекаться оценщики и эксперты-консультанты.

Общий порядок проведения оценки: 1 определение текущей рыночной стоимости имущества; 2 определение прогнозной стоимости на предполагаемый момент погашения обязательств по кредитной сделке; 3 определение ликвидности имущества; 4 определение коэффициента залогового дисконтирования и залоговой стоимости имущества; 5 подготовка заключения о целесообразности принятия имущества в залог. Решение о привлечении оценщика принимается после поступления в залоговое подразделение заявки на проведение залоговой экспертизы обеспечения по предполагаемой кредитной сделке.

Оценка производится оценщиком на основании договора между оценщиком и клиентом. Услуги оценщика оплачивает клиент. Оценщик имеет право самостоятельно выбирать методы проведения оценки объекта недвижимости в соответствии со стандартами оценки. На основании цели оценки и вида стоимости конкретного объекта недвижимости обосновывается необходимость применения каждого из подходов: затратный подход, метод сравнительного анализа продаж, доходный подход.

При анализе результатов оценки следует обратить внимание на то, что данные результаты должны соответствовать диапазону цен на аналогичные объекты в регионе. При проверке удобнее оперировать стоимостью не всего объекта, а единицы сравнения, например, со стоимостью квадратного метра общей или полезной площади для доходной недвижимости, посадочного места для ресторанов либо места парковки для гаражей или автостоянок и т.

При этом следует рассматривать объекты, сопоставимые по основным характеристикам с оцениваемым и принадлежащие к тому же сегменту рынка. Информацию о ценах на недвижимость можно получить из следующих источников: консультаций с риэлтерскими фирмами; региональных изданий о недвижимости и средств массовой информации; аукционов и открытых торгов; Internet.

Ставки арендной платы должны соответствовать диапазону ставок арендной платы при сдаче в аренду аналогичных объектов. Могут использоваться те же информационные источники. Значения ставки дисконта либо ставки капитализации должны быть адекватны оцениваемым объектам, при этом следует помнить, что чем рискованнее вложения в данный объект, тем больше значение ставки.

Значения ставок капитализации, характерные для различных объектов в регионах, иногда публикуются в аналитических обзорах по рынку недвижимости. Диверсификация предмета залога под-разумевает комплексный подход. Не стоит сосредотачиваться на одном виде имущества. Предмет залога должен меняться в зависимости от внутренних и внешних факторов заемщик, размер кредитных ресурсов и т.

Предпочтительный предмет залога должен определяться индивидуально в каждом случае. Кроме того, залог должен состоять по возможности из различных видов имущества: товаров, оборудования, недвижимости и т. В этом случае риск снижается, так как, например, при потере рыночной стоимости одной из составляющих залога взыскание можно обратить на другие. В качестве обеспечения предоставляемых банком кредитных продуктов рассматриваются движимое и недвижимое имущество, принадлежащее клиенту по праву собственности, и имущественные права при отсутствии установленных законом или банком запретов или ограничений на использование имущества в качестве залога.

Не рассматриваются в качестве залогового обеспечения виды имущества, которые в соответствии с законодательством РФ не могут являться предметом залога. Не рекомендуются для рассмотрения в качестве залога: драгоценные камни и уникальные ювелирные изделия; предметы искусства, художественные ценности и раритеты, коллекции; предметы антиквариата; объекты интеллектуальной собственности; опытные образцы промышленных изделий. Принятие в залог имущества, которое в силу различных причин может быть исключено из залога до истечения срока кредита например, облигаций, которые будут погашены ранее срока возврата кредита , допускается, только если срок исполнения обеспечиваемых таким имуществом обязательств не превышает вышеупомянутого срока.

Грамотное юридическое сопровождение предполагает в первую очередь юридическую экспертизу, а также предварительную экспертизу имущества, передаваемого в залог. Для проведения предварительной юридической экспертизы залога руководи-тель залогового подразделения направляет в юридическое подразделение соответствующие материалы. Состав документации, порядок и сроки проведения предварительной юридической экспертизы определяются инструкцией банка. Руководитель кредитующего подразделения направляет руководителю юридической службы одновременно с запросом о проверке заемщика запрос о проверке залогодателя в случае, если заемщик и залогодатель — не одно и то же лицо.

Специалист по залоговой работе при необходимости совместно с сотрудником юридического подразделения должен установить: отсутствие правовых ограничений на совершение сделок с данным видом имущества; отсутствие установленных банком ограничений на совершение сделок с данным видом имущества. Предварительным этапом работы при осуществлении экспертизы имущества является проведение переговоров с потенциальным заемщиком. Предварительные переговоры инициируются кредитующим подразделением.

Если потенциальная кредитная сделка предполагает наличие сложного комплексного залога, то по согласованию с кредитующим подразделением в переговорах принимает участие специалист по работе с залогами. Задачей специалиста залогового подразделения на переговорах является выявление имущества клиента, наиболее предпочтительного для целей залога.

Начало работ по экспертизе имущества инициирует кредитующее подразделение на основании полученного от клиента ходатайства: соответствующее кредитующее подразделение направляет в залоговое подразделение либо специалисту по работе с залогами заявку. К заявке прилагаются документы, необходимые для проведения экспертизы.

Для проведения оценки показателей стоимости и ликвидности имущества по решению руководителя залогового подразделения могут привлекаться оценщики, консультанты либо специалисты других под-разделений банка. По результатам проведения экспертизы сотрудник залогового подразделения готовит заключение о целесообразности принятия имущества в залог.

Проверка со стороны службы безопасности на предмет неблагоприятной кредитной истории, текущей задолженности и повторного залога имущества должна осуществляться регулярно, поскольку случаи недобросовестного поведения заемщиков — не редкость и возможны многократные повторные передачи имущества в залог, а также большие задолженности и печальная практика несвоевременного возврата или невозврата средств.

В случае наличия одного из вышеперечисленных обстоятельств имеет смысл рассмотреть вариант отказа в предоставлении кредитных ресурсов. Кроме того, указанные составляющие необходимо контролировать и по уже находящемуся в залоге имуществу. Важным условием такого контроля является ведение залогового досье по каждому рассматриваемому залоговым подразделением проекту. Состав сведений, включаемых в залоговое досье, устанавливается для конкретного вида обеспечения индивидуально каждым банком.

Ответственный за залоговую работу должен вести залоговую базу, характеризующую текущее состояние залогового портфеля. Лица, ответственные за залоговую работу, обязаны с определенной периодичностью направлять в управление по залогам сведения о составе текущего залогового портфеля.

Залоговое подразделение на основе получаемой информации составляет аналитические отчеты для заинтересованных лиц и подразделений. Страхование целесообразно осуществлять на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемого юридическим или физическим лицом со страховой организацией, причем желательно, чтобы страхование осуществляла рекомендованная банком компания.

Это повышает надежность страхования. Обычно в страховые программы, разработанные совместно страховыми компаниями и банками, осуществляющими ипотечное страхование, включаются накопительное страхование жизни заемщика, а также рисковые виды страхования такие, как страхование граждан от несчастных случаев и болезней и страхование имущества, являющегося предметом договора ипотеки.

Кроме того, можно использовать страхование финансового риска потери работы заемщиком, страхование возможных судебных издержек и непредвиденных расходов, связанных с исполнением права кредитного учреждения на взыскание предмета ипотеки в случае неисполнения существенных условий ипотечного договора в том числе уклонения заемщика от страхования предмета ипотеки от рисков утраты и повреждения ; страхование ответственности профессиональных участников рынка недвижимости, а также некоторые другие виды страхования.

Общие вопросы кредитования Залоговое обеспечение как гарантия возврата кредитных средств Существует множество банковских программ кредитования с различными условиями. Среди таких условий и предоставление залога клиентами в качестве обеспечения займа. Банки описывают термин залог как форму выполнения обязательств по кредиту заемщиком. Это значит, что если банковский должник не сможет вернуть заемные деньги в наличном виде, то залог станет материальным видом погашения кредита - заемщика лишат его имущества, и продадут, а деньги, которые выручат с продажи останутся у банка вместо тех средств, которые не вернул клиент.

Залоговое обеспечение кредита

Залоговое обеспечение кредита Что такое залоговое обеспечение, каким должен быть залог для получения кредита юридическим лицам. В каких случаях можно. Обеспечение кредита залогом или поручительством дает банку долга заемщик не имеет права продавать или дарить залоговое имущество. Практика залогового обеспечения кредита российскими коммерческими банками.

Банковское обозрение

Именно на МФК была озвучена инициатива ЦБ начать реформирование существующего регулирования залогового обеспечения. Это поставит в повестку дня Банка России решение целого блока различных проблем, требующих комплексных и согласованных действий со стороны регулятора Заместителя председателя, член совета директоров ЦБ РФ Одной из наиболее насущных проблем в этой связи является формирование кредитными организациями резервов на возможные потери с учетом залогового обеспечения. По общему правилу, наличие залога определенного качества дает кредитной организации возможность формировать меньший резерв. Качественный залог заменяет часть резерва и обеспечивает интересы кредитной организации в случае неисполнения должника.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Залоговое обеспечение как гарантия возврата кредитных средств

Гарантии и залоги также требуются при осуществлении любых таможенных процедур, которые предполагают отсрочку уплаты таможенных пошлин и налогов на время помещения товаров под определенный таможенный режим, например, режим хранения на таможенном складе, режим переработки на таможенной территории или в рамках процедуры таможенного транзита. Формулировка проблемы Иногда таможенные органы не предоставляют прозрачную информацию о формах залогового обеспечения и о том, как рассчитывается его сумма. Если таможня принимает только одну форму залогового обеспечения, в частности, денежные депозиты, а размер такого обеспечения произвольно устанавливается выше предполагаемой суммы пошлин и налогов, подлежащих уплате, это налагает значительное финансовое бремя на субъектов торговли, которые, в свою очередь, включают эти выплаты в затраты на транспортировку грузов. Методика реализации Таможенные органы должны иметь четкие и понятные правила, предпочтительно закрепленные в рамках национального законодательства и определяющие доступные формы залогового обеспечения, а также порядок расчета его суммы. Согласно Стандарту 5. К формам залогового обеспечения относится банковская гарантия, чек, денежный депозит, страховка и т. Однако согласно Стандарту 5. В соответствии со Стандартом 5. Такая система гарантий требует хорошо отлаженного и быстрого механизма для того, чтобы вести учет обязательств и своевременно регистрировать завершенные транзакции.

Перевод "залоговое обеспечение" на английский

Организация залоговой работы в банке Размещено на сайте 02. Кроме этого значительное внимание уделяется методам управления рисками обеспечения кредита. Наиболее частое условие при предоставлении кредита — залог имущества. Но и он не может обеспечить достаточную уверенность в защищенности от непредсказуемых событий.

.

Азбука заемщика: кредитование под залоговое обеспечение

.

Вы точно человек?

.

.

.

.

.